ลงทุน ผ่านกองทุนสำรองเลี้ยงชีพ หรือที่หลายคนเรียกสั้นๆ ว่า PVD หลายคนอาจเข้าใจว่าเป็นเพียงการหักเงินเดือนเพื่อเก็บไว้ใช้ตอนแก่ แต่ในความเป็นจริง เราสามารถบริหารเงินในกองทุนนี้ ให้เติบโตได้ไม่ต่างจากการลงทุนในกองทุนรวม รวมถึงมีวิธีวางแผนภาษี และตัดสินใจอย่างรอบคอบ เมื่อลาออกหรือเกษียณ
กองทุนสำรองเลี้ยงชีพ (Provident Fund หรือ_PVD) คือเงินออมเพื่อการเกษียณที่นายจ้างและลูกจ้างช่วยกันสมทบเข้าไปทุกเดือน เงินก้อนนี้จะถูกนำไปลงทุนเพื่อให้งอกเงย แล้วจ่ายคืนเมื่อลูกจ้างลาออกหรือเกษียณ โดยผู้ลงทุนสามารถเลือกนโยบายการลงทุนได้หลากหลาย ซึ่งบางคนอาจใช้แนวคิดจาก การลงทุนแบบ TAA มาปรับใช้ในการเลือกกองทุนด้วย
ใครเข้าร่วมได้บ้าง?
เฉพาะพนักงานบริษัทเอกชนที่มีนายจ้างตั้งกองทุนนี้ โดยพนักงานต้องยินยอมให้หักเงินเดือนในอัตราที่กำหนด และนายจ้างจะสมทบให้อีกส่วนหนึ่ง
PVD ต่างจาก GFP ยังไง?
พีวีดี เป็นของภาคเอกชน สมัครใจมีหรือไม่ก็ได้ ส่วน จีเอฟพี (กองทุนบำเหน็จบำนาญข้าราชการ) เป็นของข้าราชการ บังคับต้องเข้าร่วม มีรัฐดูแลโดยตรง
ที่มา: กองทุนสำรองเลี้ยงชีพ [1]
หลักๆ จะมี กองทุนหุ้น (เสี่ยงสูง โตไว), กองทุนตราสารหนี้ (เสี่ยงต่ำ มั่นคง) และกองทุนผสม (บาลานซ์ระหว่างเสี่ยงกับผลตอบแทน)
เลือกยังไงให้เหมาะ?
อายุน้อย → รับความเสี่ยงได้มาก → เน้นหุ้น
ใกล้เกษียณ → ต้องการความมั่นคง → เน้นตราสารหนี้
ตัวอย่างพอร์ตง่ายๆ
ที่มา: รู้หรือไม่? กองทุน PVD ก็สามารถเลือกแผนการลงทุนได้ [2]
เมื่อถึงจุดที่เราลาออก ย้ายงาน หรือเกษียณ คำถามที่ตามมาคือ จะเอายังไงกับเงินในกองทุนสำรองเลี้ยงชีพดี? ถอนเลย คงไว้ หรือย้ายไป RMF? แล้วภาษีล่ะ เสียหรือไม่?
ลาออก ย้ายงาน เกษียณ แล้วเงินในกองทุนทำยังไงได้บ้าง?
เสียภาษีหรือไม่ ขึ้นอยู่กับเงื่อนไขเหล่านี้
การเลือกแผนลงทุนในพีวีดี มีผลต่อเงินเกษียณโดยตรง ซึ่งแต่ละนโยบายก็มีจุดเด่นต่างกัน
แต่ละแผนคืออะไร?
เหมาะกับใคร?
กองทุนสำรองเลี้ยงชีพ (พีวีดี) เป็นการออมระยะยาวที่มีพลังมาก ถ้าลงทุนสม่ำเสมอ 30 ปี เงินก้อนตอนเกษียณอาจมากกว่าที่คุณคิด มาดูสูตรและตัวอย่างง่ายๆ กัน
สูตรคำนวณคร่าวๆ
ใช้สูตร “เงินออมสะสม + ผลตอบแทนจากการลงทุนแบบทบต้น”
โดยประมาณ: เงินสะสมต่อเดือน × [(1 + อัตราผลตอบแทน)^จำนวนเดือน – 1] ÷ อัตราผลตอบแทน
ตัวอย่าง
หลายคนอยากออมเงิน เพื่อเกษียณ แต่บริษัทดันไม่มีพีวีดีให้ แล้วเราควรทำยังไง? จริงๆ ยังมีทางเลือกอีกหลายแบบ ที่ช่วยให้วางแผนอนาคตได้ไม่แพ้กัน
ทางเลือกอื่นที่น่าสนใจ
วางแผนแบบ DIY ก็ทำได้
แม้ไม่มีพีวีดี เราก็วางแผนเกษียณเองได้ ด้วยการแบ่งรายได้ มาออมสม่ำเสมอในกองทุน RMF, SSF หรือแม้แต่กองทุนรวมปกติ แค่ตั้งเป้าชัดเจน ออมต่อเนื่อง และจัดพอร์ตให้เหมาะกับช่วงวัย
ที่มา: SSF คืออะไร – ทบทวน RMF ที่เปลี่ยนไป: เข้าใจกองทุนภาษี อีกก้าวสู่ความสำเร็จทางการเงิน [3]
สรุปแล้ว ลงทุน ผ่านกองทุนสำรองเลี้ยงชีพ ไม่ได้เป็นแค่เครื่องมือเก็บเงินระยะยาว แต่เป็น “การลงทุน” ที่มีศักยภาพสูง ช่วยให้เงินที่เราหักเก็บทุกเดือน งอกเงยได้อย่างมีระบบ และเมื่อถึงเวลาเกษียณ เราก็จะมีเงินก้อน ที่พร้อมใช้อย่างสบายใจ และแม้บางคนจะไม่มี PVD กับบริษัท ก็ยังมีทางเลือกอื่นอย่าง RMF หรือ SSF ที่ช่วยวางแผนเกษียณ ได้ไม่แพ้กัน
โดยทั่วไปแล้ว ไม่สามารถหยุดส่งเงินเข้ากองทุนได้ ตราบใดที่ยังมีสถานะเป็นพนักงานอยู่ เพราะการส่งเงิน เป็นข้อตกลงร่วมกันระหว่างนายจ้าง และลูกจ้างตามเงื่อนไข ที่ระบุไว้ในข้อบังคับกองทุน
ไม่ได้ เงินในพีวีดี ไม่สามารถนำไปใช้ค้ำประกัน หรือถอนออกมาใช้ ระหว่างยังเป็นสมาชิกกองทุนอยู่ ยกเว้นในกรณีที่ลาออก ย้ายงาน หรือเกษียณตามเงื่อนไข ที่กองทุนกำหนด
